×

Figyelmeztetés

JUser: :_load: Nem tölthető be a következő azonosítószámú felhasználó: 108

Ahol a kurta farkú kamat túr..

Értékelés:
(0 szavazat)

Hitel vagy kölcsön, nem mindegy

Szomorú, de a valóság az, hogy ma szinte bárki kerülhet egyik napról a másikra olyan szorult helyzetbe, amiből a kiutat csakis a hitel jelentheti. Hogy ez a hitel a későbbiekben segítség vagy a gondok halmozása lesz, az számos tényezőn múlhat. A televíziók híreiben állandó téma az aktuális hitelhelyzet, a törlesztések metódusai és problémái, így az alapvető hitelfogalmakkal akkor is érdemes tisztában lennünk, ha éppen nem érint minket közvetlenül a kérdés.

 

Hitel vagy kölcsön, nem mindegy

Gyakran használjuk azonos értelemben a kölcsön és a hitel kifejezést, pedig a kettő korántsem ugyanaz. A hitel egy olyan pénzügyi művelet, lehetőség, amely során a hitelező nem várja el az áru vagy szolgáltatás azonnali kifizetését, vagy más esetben közvetlenül pénzt ad az adósnak, aki a hitelszerződésben foglalt határidőre kifizeti a megállapodott összegű tartozását. A kölcsön magát a felvett pénzösszeget jelenti, amely után előre meghatározott kamatot kell fizetni, a kamat voltaképp nem más, mint a hitel ára.

Aki úgy dönt, hogy hitelt vállal, annak bizony számolnia kell a kamattal is. A kamatot szinte mindig százalékban fejezik ki. Gyakran halljuk különböző bankos reklámokban a THM kifejezést, ez nem jelent mást, mint a teljes hiteldíj mutatót. A THM kiszámolásánál egyes költségeket nem vesznek figyelembe, ilyen a késedelmi kamat vagy a közjegyzői díj. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a kölcsön az igénylő számára.

 

A sötétben tapogatózva

A hitelek megnevezése sajnos sokszor megtévesztő, így nem könnyű eligazodni a rengeteg ajánlat között. A hitel fajtái cél és fedezet alapján különböznek. Hogy mi a fedezet? Az az érték, amit, ha nem tudjuk törleszteni a kölcsönt, a bank elvehet és pénzzé tehet. Ez egyfajta biztosítékként szolgál a bank számára, így a fedezetért cserébe kedvezőbb feltételekkel ajánl kölcsönt. A fedezet lehet ingatlan, autó vagy akár egy plazma tv is. Az ingatlanfedezetes hitelt nevezik jelzáloghitelnek, ez rendkívül kockázatos módja a kölcsön igénylésének. A nehéz gazdasági helyzet miatt rengeteg család kényszerül ilyen jelzáloghitel igénylésére, és sajnos sokan közülük nem tudnak rendszeresen törleszteni, a 2013-as törvények értelmében 90 napos törlesztési késedelem után már elárverezhetik a jelzálogos lakásokat. Családok tucatjai kerülnek szörnyű helyzetbe így, hiszen amikor igényelték a hitelt, még biztosak voltak abban, hogy törleszteni tudják, később viszont megváltozott az anyagi helyzetük, a törlesztéselmaradások felhalmozódtak, az otthonuk veszélybe került. Ezekre a szorult helyzetekre az ország vezetői mindig igyekeznek megoldást találni, de ezek is csak ideiglenes kiutat jelentenek a bajból.

 

Engem is érint, nem csak a szomszédot

A hitel nem csak azért tartozik a fiatalokra, mert a család anyagi helyzete jelentősen meghatározza az ő későbbi életüket. Van olyan hitel, amely kifejezetten a diákok számára kínál kölcsönt, ez a Diákhitel. A Diákhitel eléggé spéci dolog. Látszólag nincs fedezete, eközben mégis van. A fedezet a diák jövőbeli keresete.

A Diákhitel bár szabadon elkölthető, mégsem javallott csak azért igényelni, hogy az új kollekciós Louis Vuitton táskába fektessük. Végülis azért találták ki, hogy megkönnyítsék a diákok életét, az esetleges tandíj-kötelezettség miatt anyagi háttértől függetlenül egyformán tanulhasson bárki, aki szeretne. Pont úgy, ahogy minden hitel, a diákhitel is kamatozik, a törlesztést pedig a tanulói jogviszony megszűnése utáni negyedik hónapban akkor is el kell kezdeni, ha nincs munkahelyed és rendszeres kereseted. Ma már létezik a Diákhitel2 is, ez abban különbözik az eredeti diákhiteltől, hogy a hallgatónak nem kell közvetlen kapcsolatba kerülnie az összeggel, lényegében a tandíj térítésére szolgál, az igényelt pénzt a bank egyből a felsőoktatási intézménynek utalja.

 

A törlesztés-mumus

Na de mi történik, ha nem tudunk törleszteni? Ha bármilyen komplikáció merül fel, azt mindenekelőtt azonnal jelezni kell a bank vagy a hitelt kínáló felé. Szerencsés esetben meg lehet egyezni a hitelnyújtóval egy díjmentes átütemezésről, a futamidő meghosszabbításáról vagy a havi törlesztő részletek csökkentéséről. A lakásra felvett jelzálognál sajnos nem ennyire toleránsak a bankok, így akár már három hónap elmaradás után is kilakoltathatnak és elárverezhetik a fedelet a fejünk felől.

Ha törlesztési probléma merül fel, a legfontosabb, hogy folyamatosan tartsuk a kapcsolatot a bankkal. Az intézmények általában hajlandóak tárgyalni a problémáról, elsődlegesen azon vannak, hogy segítsenek kimászni a slamasztikából, hisz ez mindkét fél érdeke. A pénzügyi szakemberek pedig segíthetnek olyan költségvetési tervet kidolgozni, ami lehetővé teszi az adósság csökkentését.

 

Nem csak a pénzről szól

A hitel olyan, akár egy sűrű ködbe burkolózott lakatlan sziget. Feltérképezhetetlen, ismeretlen terület, szinte képtelenség biztosan előre látni a végkifejletét. Lehet, hogy vissza nem térő lehetőséget nyújt, amivel egész életünk anyagi biztonságát megalapozhatjuk. Olyan támogatás, amire feltétlen szükségünk lehet, mert csak így tudunk elindulni az önálló életben. De épp ennyire lehetséges az is, hogy a későbbiekben súlyos problémát okoz. Nem vitás, hogy a mai világban csak nagyon keveseknek áll biztos lábakon az anyagi státusza. Az egyik nap, még biztos munkahely és kereset bármikor veszélybe kerülhet, így a hitel-kérdésben iszonyúan fontos mindennél körültekintőbbnek lennünk. Mielőtt bármilyen lépést teszünk, akár ötvenszer is át kell gondolni, nem csak a különböző hitel-lehetőségeket, hanem a törlesztés végkimenetét is.

Kétségtelen, hogy az életünk főbb állomásai közül a tanulás és önállósodás ki fog hatni minden későbbi döntésünkre, lépésünkre. Számtalan élethelyzet van, amikor a meglévő pénz nem elegendő egy-egy fontos és nélkülözhetetlen dolog finanszírozásához. Ilyen esetben a diákhitel vagy a lakáshitel a jövőnket megalapozó támaszt jelentheti, ugyanakkor olyan hosszú távú kötelezettséget, amely szintén kihat majd a későbbi életünkre. Másfajta hitel felvétele előtt minden esetben érdemes végiggondolnod, tudnál-e előtakarékoskodni, esetleg a hitel felvételét későbbi időpontra halasztani, mert például a családalapításnál olyan anyagi biztonságra és megtakarításokra lehet szükséged, ami minden előző költségedet meghaladja majd. Később, hiteleid visszafizetését követően újra jelentős megtakarításokra tehetsz szert, amelyek a stabil anyagi háttér megteremtését és a nyugdíjas évekre való felkészülést szolgálhatják. Elengedhetetlen ennyire óvatosnak és előrelátónak lennünk, hogy a későbbiekben ne bánjuk majd meg a döntést, és biztonságban, reményteli jövőképpel építhessük életünket. 

©2021 Zsiráf Diákmagazin - Készítette: Zsiráf Kreatív Ügynökség

Keresés